Fängt man nach einer absolvierten Ausbildung an zu arbeiten, wird einem spätestens zu diesem Zeitpunkt klar, dass man theoretisch nur noch auf seine wohlverdiente Rente hinarbeitet. Es dürfte den meisten Menschen klar sein, dass man eine bestimmte Anzahl von Beitragsjahren sammeln muss, damit man eine abschlagsfreie Rente erhält. Nun kann es natürlich auch dazu kommen, dass man kurz vor dem Renteneintritt seinen Job verliert und arbeitslos ist. Man dürfte sich die Frage stellen, ob dieser Umstand Auswirkungen auf seine Rente hat und wenn ja, wie stark diese Auswirkungen sind. 

Womit man zu rechnen hat, wenn man kurz vor der Rente arbeitslos wird und was man gegen mögliche Einbußen tun kann, erfährst du in diesem Beitrag.

Wie viel Beitragsjahre man für die komplette Rente benötigt

Zunächst einmal musst du in die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) einzahlen, um später eine Rente zu erhalten. Das geschieht meist über deinen Arbeitgeber, der einen Teil deines Gehalts an die GRV abführt. Selbstständige und Freiberufler können freiwillige Beiträge zahlen.

Um die volle Rente zu erhalten, musst du eine bestimmte Anzahl von Beitragsjahren erreichen. Die genaue Anzahl hängt davon ab, wann du geboren wurdest. Wenn du nach 1964 geboren wurdest, brauchst du 45 Beitragsjahre, um die volle Rente zu erhalten. Für ältere Jahrgänge gelten geringere Anforderungen.

Wenn du vorzeitig in Rente gehen möchtest, musst du allerdings Abschläge in Kauf nehmen. Diese werden von deiner Rente abgezogen, weil du weniger Beitragsjahre vorweisen kannst. Um Abschläge zu vermeiden, musst du die Regelaltersgrenze erreichen. Diese liegt zurzeit bei 67 Jahren. Je nach Geburtsjahr kann sie jedoch auch niedriger sein.

Um sicherzustellen, dass du später eine ausreichende Rente bekommst, ist es ratsam, möglichst früh mit der Einzahlung in die GRV zu beginnen und regelmäßig Beiträge zu zahlen. Auch private Vorsorge kann sinnvoll sein, um die Versorgungslücke im Alter zu schließen.

Was alles in die Beitragsjahre zählt

Die Beitragsjahre sind ein wichtiger Faktor bei der Berechnung der Rentenhöhe und stellen die Jahre dar, in denen ein Arbeitnehmer in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat. Grundsätzlich zählen alle Jahre, in denen Beiträge zur Rentenversicherung entrichtet wurden, als Beitragsjahre.

Zu diesen Beiträgen zählen nicht nur die regulären Beiträge, die von Arbeitgebern und Arbeitnehmern geleistet werden, sondern auch Zeiten, in denen Beiträge aufgrund von Beschäftigungsverhältnissen als freiwillige Beiträge gezahlt wurden. Auch Beiträge aus Pflichtbeiträgen, wie beispielsweise bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit, können als Beitragsjahre gezählt werden.

Des Weiteren werden auch Zeiten der Kindererziehung als Beitragsjahre angerechnet. Hierbei werden bis zu drei Jahre pro Kind berücksichtigt. Auch Pflegezeiten für Angehörige können als Beitragsjahre angerechnet werden.

Es gibt zudem weitere Faktoren, die sich positiv auf die Beitragsjahre auswirken können. So kann beispielsweise die Ausbildungsdauer oder auch eine Berufsunfähigkeit zu einer Verlängerung der Beitragsjahre führen.

Du solltest darauf achten, dass nicht alle Zeiten, in denen ein Arbeitnehmer nicht in die Rentenversicherung eingezahlt hat, automatisch als Beitragsjahre gezählt werden. Hierzu zählen beispielsweise Zeiten der Arbeitslosigkeit oder auch Phasen der Selbstständigkeit, sofern in dieser Zeit keine Beiträge in die Rentenversicherung gezahlt wurden.

Zusammenfassend können Beitragsjahre als alle Jahre definiert werden, in denen ein Arbeitnehmer in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat. Hierbei werden nicht nur reguläre Beiträge, sondern auch freiwillige Beiträge, Pflichtbeiträge, Kindererziehungs- und Pflegezeiten sowie weitere Faktoren berücksichtigt.

Mit diesen Abschlägen ist bei der Rente zu rechnen

Bei der Berechnung der Rente in Deutschland gibt es verschiedene Faktoren, die zu Abschlägen führen können. Ein Abschlag bedeutet dabei, dass die Rente in einem gewissen Prozentsatz gekürzt wird.

Ein wichtiger Punkt ist dabei das Renteneintrittsalter. Wird die Rente vor dem regulären Renteneintrittsalter in Anspruch genommen, so führt dies zu einem dauerhaften Abschlag. Der Abschlag beträgt dabei 0,3 Prozent pro Monat, also 3,6 Prozent pro Jahr, wenn die Rente vorzeitig mit 63 Jahren bezogen wird. Eine Ausnahme gilt dabei für langjährig Versicherte, die mindestens 45 Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt haben und frühestens mit 63 Jahren in Rente gehen möchten. Sie haben dann einen Abschlag von 0,24 Prozent pro Monat, also 2,88 Prozent pro Jahr.

Ein weiterer Faktor, der zu Abschlägen führen kann, ist eine Unterbrechung der Beitragszahlung. Wenn ein Arbeitnehmer beispielsweise arbeitslos wird und in dieser Zeit keine Beiträge zur Rentenversicherung zahlt, kann dies zu einem Abschlag führen. Der Abschlag beträgt dabei 0,3 Prozent pro Monat der Unterbrechung. Eine Ausnahme gilt dabei für Zeiten der Kindererziehung. Hier werden bis zu drei Jahre pro Kind angerechnet und es kommt zu keinem Abschlag.

Des Weiteren können auch Zeiten der Teilzeitarbeit zu Abschlägen führen, da in diesen Zeiten in der Regel weniger Beiträge in die Rentenversicherung gezahlt werden. Eine Möglichkeit, diesem Abschlag entgegenzuwirken, ist die Zahlung von freiwilligen Beiträgen.

Damit musst du rechnen, wenn du kurz vor der Rente arbeitslos wirst

Wenn man kurz vor der Rente arbeitslos wird, hat dies Auswirkungen auf die Rentenhöhe und es können Abschläge drohen. Dabei kommt es darauf an, ob der Arbeitnehmer während der Arbeitslosigkeit weiterhin Beiträge in die Rentenversicherung einzahlt oder nicht.

Wenn der Arbeitnehmer während der Arbeitslosigkeit weiterhin Beiträge in die Rentenversicherung einzahlt, hat dies in der Regel keine Auswirkungen auf die Rentenhöhe. Die Beiträge werden wie bei einer normalen Beschäftigung von der Agentur für Arbeit gezahlt und fließen in die Berechnung der späteren Rente mit ein.

Wenn der Arbeitnehmer jedoch während der Arbeitslosigkeit keine Beiträge in die Rentenversicherung einzahlt, kann dies zu Abschlägen bei der Rente führen. Der Grund hierfür ist, dass für die Berechnung der Rentenhöhe die Beiträge der letzten fünf Jahre vor Rentenbeginn herangezogen werden. Wenn in diesem Zeitraum keine oder nur geringe Beiträge gezahlt wurden, kann dies zu einer niedrigeren Rentenhöhe führen.

Die Höhe der Abschläge hängt dabei von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise der Dauer der Arbeitslosigkeit und der Höhe der vorherigen Einkommen. Wenn beispielsweise ein Arbeitnehmer ein Jahr vor Rentenbeginn arbeitslos wird und in diesem Jahr keine Beiträge zur Rentenversicherung leistet, kann dies zu einem Abschlag von 3,6 Prozent führen. Der Abschlag beträgt dabei 0,3 Prozent pro Monat der fehlenden Beitragszahlung.

So kannst du Abschlägen bei deiner Rente entgegenwirken

Arbeitnehmer haben mehrere Möglichkeiten, möglichen Abschlägen bei ihrer Rente entgegenzuwirken. Im Folgenden werden einige dieser Möglichkeiten erläutert:

1. Spätere Inanspruchnahme der Rente: Eine Möglichkeit, möglichen Abschlägen bei der Rente entgegenzuwirken, ist die spätere Inanspruchnahme der Rente. Das bedeutet, dass Arbeitnehmer die Rente nicht direkt mit dem Erreichen des regulären Rentenalters in Anspruch nehmen, sondern diese erst zu einem späteren Zeitpunkt beantragen. Wenn die Rente später in Anspruch genommen wird, erhöht sich in der Regel der monatliche Rentenbetrag. Allerdings sollten Arbeitnehmer bei der Entscheidung für eine spätere Inanspruchnahme der Rente auch berücksichtigen, dass sich dadurch auch die Dauer der Rentenzahlungen verkürzen kann.
2. Freiwillige Einzahlungen in die Rentenkasse: Eine weitere Möglichkeit, möglichen Abschlägen bei der Rente entgegenzuwirken, ist die freiwillige Einzahlung in die Rentenkasse. Arbeitnehmer haben die Möglichkeit, freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zu zahlen, um so ihre Rentenanwartschaften zu erhöhen. Hierbei sollten jedoch die individuellen finanziellen Möglichkeiten und die zu erwartende Rentenhöhe abgewogen werden.
3. Zusätzliche Altersvorsorge: Eine weitere Möglichkeit, möglichen Abschlägen bei der Rente entgegenzuwirken, ist der Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge. Hierbei gibt es verschiedene Möglichkeiten, wie zum Beispiel die private Rentenversicherung, die betriebliche Altersvorsorge oder die Riester-Rente. Bei der Wahl der zusätzlichen Altersvorsorge sollte jedoch darauf geachtet werden, dass diese auch tatsächlich zu einer Verbesserung der finanziellen Situation im Alter führt.
4. Verlängerung der Erwerbsphase: Eine weitere Möglichkeit, möglichen Abschlägen bei der Rente entgegenzuwirken, ist die Verlängerung der Erwerbsphase. Wenn Arbeitnehmer länger arbeiten, können sie in der Regel auch höhere Rentenanwartschaften erwerben. Allerdings sollten bei dieser Entscheidung auch individuelle Faktoren wie Gesundheit, familiäre Verpflichtungen oder die Arbeitsmarktsituation berücksichtigt werden.
5. Nutzung von Flexi-Rente: Eine weitere Möglichkeit, möglichen Abschlägen bei der Rente entgegenzuwirken, ist die Nutzung der Flexi-Rente. Die Flexi-Rente ermöglicht es Arbeitnehmern, flexibel zwischen Arbeit und Rente zu wechseln und somit auch den Rentenbeginn individuell zu gestalten. Hierbei können zum Beispiel Teilzeitmodelle oder eine vorgezogene Teilrente genutzt werden.

Man sollte allerdings im Hinterkopf behalten, dass es keine allgemeingültige Lösung gibt, um möglichen Abschlägen bei der Rente entgegenzuwirken. Die Entscheidung für eine bestimmte Maßnahme sollte immer individuell und unter Berücksichtigung der persönlichen Situation getroffen werden. Es empfiehlt sich daher, sich im Vorfeld von einem Experten beraten zu lassen.

Mit so viel Rente kannst du allgemein rechnen

Die Höhe der Rente in Deutschland hängt von verschiedenen Punkten ab, wie z.B. der Dauer der Beitragszahlung, dem individuellen Verdienst während der Erwerbstätigkeit, dem Renteneintrittsalter und den individuellen Rentenversicherungsbeiträgen. Eine allgemeingültige Aussage zur Höhe der Rente ist daher schwierig zu treffen, da diese individuell sehr unterschiedlich ausfallen kann.

Dennoch gibt es einige Orientierungswerte, die einen groben Überblick darüber geben können, wie viel Rente man in Deutschland allgemein erwarten kann. Laut Statistiken des Deutschen Rentenversicherungsbundes (DRV) betrug die durchschnittliche monatliche Standardrente in Deutschland im Jahr 2021 rund 1.042 Euro brutto. Die Standardrente bezieht sich auf eine 45-jährige Beitragszahlung und ein durchschnittliches Bruttoeinkommen im Laufe des Erwerbslebens.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die tatsächliche Rentenhöhe stark von individuellen Faktoren abhängig ist. Eine Person mit einem hohen Gehalt und einer langen Beitragszahlungsdauer wird in der Regel eine höhere Rente erhalten als jemand mit einem niedrigeren Einkommen und einer kürzeren Beitragszahlungsdauer. Zudem kann auch das Renteneintrittsalter einen großen Einfluss auf die Rentenhöhe haben. Wer früher in Rente geht, muss in der Regel Abschläge in Kauf nehmen und erhält dementsprechend eine niedrigere Rente.

Steuern auf die Rente

In Deutschland müssen Rentnerinnen und Rentner auf ihre Rente Steuern zahlen, wenn ihre Einkünfte über dem steuerlichen Grundfreibetrag liegen. Der Grundfreibetrag gibt an, bis zu welcher Höhe keine Einkommensteuer gezahlt werden muss. 

Wenn die Summe der Einkünfte, zu denen auch die gesetzliche Rente zählt, den Grundfreibetrag übersteigt, müssen Rentnerinnen und Rentner Einkommensteuer zahlen. Die Höhe der Steuer richtet sich nach dem individuellen Steuersatz, der sich aus der Höhe der Einkünfte ergibt. Dabei werden die Renteneinkünfte in der Regel mit dem sogenannten Besteuerungsanteil belegt. Dieser Anteil ist abhängig vom Jahr des Renteneintritts und beträgt aktuell für alle, die ab 2040 in Rente gehen, 100 Prozent. Das bedeutet, dass die gesamte Rente in diesem Fall besteuert wird.

Die genaue Höhe der Steuer hängt also von verschiedenen Gegebenheiten ab, wie z.B. der Höhe der Rente, dem individuellen Steuersatz und dem Jahr des Renteneintritts. Für Rentnerinnen und Rentner mit niedriger Rente gibt es jedoch auch bestimmte Freibeträge und Vergünstigungen, die dazu beitragen können, die Steuerlast zu senken.

Um die Höhe der Steuer auf die Rente zu berechnen, ist es daher empfehlenswert, eine individuelle Steuerberatung in Anspruch zu nehmen oder sich mit einem Online-Steuerrechner zu beschäftigen, der die persönlichen Daten berücksichtigt.

Fazit

Es bleibt schließlich festzuhalten, dass es durchaus Auswirkungen auf die Rente haben kann, wenn man kurz vor dem Renteneintritt arbeitslos wird. Je nachdem, wie die persönlichen Gegebenheiten aussehen, können die Abschläge unterschiedlich hoch ausfallen. Damit man nicht allzu sehr unter diesen Abschlägen leidet, kann es hilfreich sein schon frühzeitig diesen Abschlägen entgegenzuwirken und so die eigene Rente am Ende aufzubessern. Beherzigt man die verschiedenen Tipps, braucht man keine Angst mehr vor etwaigen Abschlägen zu haben.