Wer sich in den letzten Monaten etwas intensiver mit Tagesgeldern beschäftigt hat, dem wird vermutlich aufgefallen sein, dass immer mehr Banken zumindest Tagesgelder für Neukunden aus dem Angebot gestrichen haben. Der Grund dürfte das deutlich zurückgegangene Interesse der Anleger sein, welches wiederum auf das extrem niedrige Zinsniveau zurückzuführen ist.

Manche Kreditinstitute haben das Tagesgeld komplett aus dem Sortiment gestrichen, andere wiederum führen nur bestehende Tagesgeldkonten fort, nehmen allerdings in dem Bereich keine Neukunden mehr auf. Vor diesem Hintergrund stellen sich manche Anleger die Frage, ob entsprechende Tagesgeldangebote ausländischer Banken lohnen können, wenn man grundsätzlich ein Tagesgeldkonto als äußerst sichere Anlageform weiter oder neu nutzen möchte?

Kurz zum Hintergrund: Was ist ein Tagesgeldkonto?

Die meisten, allerdings nicht alle Anleger wissen genau, worum es sich beim Tagesgeldkonto handelt. Tagesgelder sind entsprechende Guthaben auf speziellen Konten, die täglich fällig sind, woher der Name Tagesgeld stammt. Für Anleger und Inhaber des Tagesgeldkontos bedeutet das, dass du – ohne vorherige Kündigung, wie zum Beispiel beim Sparkonto – täglich über die entsprechenden Guthaben verfügen kannst. Dabei spielt es in der Regel keine Rolle, wie hoch das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto ist. Insbesondere aufgrund dieser täglichen Verfügbarkeit sind die Zinssätze auf Tagesgeldkonten allerdings relativ gering und bewegen sich aktuell in der Niedrigzinsphase kaum über 0,6  Prozent. Experten empfehlen ohnehin, ein Tagesgeldkonto nur zum kurzfristigen Parken von Geldern zu nutzen, eben wegen der geringen Rendite.

Warum haben viele Banken das Tagesgeld aus ihrer Produktpalette entfernt?

Schon seit über einem Jahr ist eine Art Trend an den Finanzmärkten zu beobachten, dass immer mehr Kreditinstitute das Tagesgeld – zumindest für Neukunden – aus ihrer Angebotspalette gestrichen haben. Der wesentliche Grund dürfte darin bestehen, dass sich zum einen diese Form der Geldanlage für die Banken nicht mehr lohnt, zumal diese für kurzfristig vorzuhaltende Gelder bei der EZB Strafzinsen zahlen müssen. Zum anderen dürfte ebenfalls das deutlich gesunken Interesse der Anleger von Bedeutung sein, die ebenfalls aufgrund der geringen Zinsen auf andere Anlageformen oder Bankprodukte zurückgreifen. Jedenfalls hat sich die Anzahl der Angebote an neuen Tagesgeldkonten in den letzten zwölf Monaten in der Praxis mehr als halbiert.

Tagesgeldkonto im Ausland als Alternative?

Eine mögliche Alternative für fehlende Tagesangebote im Inland sind die Offerten ausländischer Banken. Aufgrund des Internets ist es heutzutage problemlos möglich, online zum Beispiel ein Tagesgeldkonto bei einer französischen oder spanischen Bank zu eröffnen. In der Regel kannst du die Kontoeröffnung allerdings nicht direkt über die Webseite der ausländischen Bank veranlassen, sondern musst den Zwischenschritt über ein separates Zinsportal gehen. Dazu gehört unter anderem das mit führende und sehr bekannte Portal Weltsparen. Doch auch Check24 und Verivox bieten entsprechende Vergleiche an. Dort gibt es die Möglichkeit, sich gebündelt zahlreiche Tagesgeld- und auch Festgeldangebote ausländischer Banken zu betrachten und sich natürlich für die Anlage auf einem der entsprechenden Konten zu entscheiden.

Allerdings solltest du dort keine erheblich höheren Renditen erwarten, zumindest dann nicht, wenn es sich um Tagesgeldkonten handelt, die durch die Einlagensicherung abgedeckt sind. Das gilt im Wesentlichen für sämtliche Banken, die ihren Hauptsitz innerhalb der Europäischen Union haben. Unter dieser Voraussetzung bewegen sich die Tagesgeldangebote auf den meisten Zinsportalen der ausländischen Banken momentan im Bereich zwischen 0,6 und 1,5 Prozent. Grundsätzlich solltest du bedenken, dass das Risiko der Anlage umso höher ist, desto höher die gutgeschriebenen Zinsen sind. Wenn du zum Beispiel auf eine Tagesgeldanlage mit einem Zinssatz von beispielsweise 3,5 Prozent stößt, kannst du mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit davon ausgehen, dass es sich nicht um ein Tagesgeld handelt, welches durch die Einlagensicherung abgedeckt ist.

Sonderkonditionen in aller Regel zeitlich befristet

Manche Zinsportale locken ausländische Banken bei Tagesgeldangeboten mit Sonderkonditionen, in erster Linie einem höheren Zins. Allerdings sind diese besonders guten Zinssätze (relativ betrachtet) nahezu ausschließlich zeitlich begrenzt und gelten zum Beispiel für sechs Monate. Darüber hinaus gibt es meistens eine weitere Einschränkung, nämlich im Hinblick auf die Mindestanlagesumme.

Für gewöhnlich zeichnet sich ein Tagesgeldkonto bei deutschen Banken dadurch aus, dass es in der Regel keine Mindesteinlage gibt. Bei den ausländischen Tagesangeboten finden sich allerdings oft Vorgaben, beispielsweise im Hinblick auf eine Mindestanlagesumme von 5.000 Euro. Zusammenfassend lässt sich festhalten, dass du bei ausländischen Tagesgeldangeboten die folgenden Punkte besonders beachten und berücksichtigen solltest:

• Einlagensicherung überprüfen
• Mindestanlagesumme
• Zeitlich befristete Sonderkonditionen
• Kontoeröffnung meist über Zinsportale

Ab wann rechnen sich ausländische Tagesgeldangebote?

Vor dem genannten Hintergrund stellen sich viele Anleger natürlich die Frage, ob sich der Aufwand überhaupt lohnt, ein ausländisches Tagesgeldangebot wahrzunehmen. Im Wesentlichen ist es natürlich eine Definitionsfrage, ab wann sich der Mehraufwand für eine Geldanlage lohnt und wann nicht. Trotzdem möchten wir dir anhand des folgenden Rechenbeispiels einmal verdeutlichen, mit welchem Mehrertrag du bei manchen Tagesgeldkonten im Ausland gegenüber den vergleichbaren Konten von deutschen Banken rechnen kannst. Dazu das folgende Beispiel:

Anlagesumme	20.000 €
Zinssatz inländische Bank	0,4%
Zinsen im Jahr inländische Bank	80 €
Zinssatz ausländische Bank	0,8%
Zinsen im Jahr ausländische Bank	160 €

In diesem Beispiel erhältst du also doppelt zu viele Zinsen beim ausländischen Angebot, demnach 160 statt 80 Euro im Jahr. Ob sich das für dich nun lohnt oder nicht, kannst du nur persönlich entscheiden. Abhängig ist die Antwort auf die Frage also vor allem davon, wie groß die Zinsdifferenz ist und über welche Anlagesumme man im Detail spricht.

Welche Gefahren lauern bei Tagesgeldkonten im Ausland?

Grundsätzlich müssen Tagesgeldkonten im Ausland keineswegs immer größere Risiken beinhalten, als wenn du dich für ein Tagesgeld bei einem inländischen Kreditinstitut entscheidest. Es kommt im Wesentlichen darauf an, ob in dem entsprechenden Land, in dem die Bank ihren Hauptsitz hat, ebenfalls die Einlagensicherung gilt oder nicht. Bei innerhalb der Europäischen Union ansässigen Kreditinstituten kannst du fest davon ausgehen, dass deine Einlagen bis 100.000 Euro durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt sind. Oberhalb dieses Betrages gilt es demnach genauer hin zu sehen, denn keineswegs in allen Ländern ist es wie in Deutschland relativ üblich, dass die Banken zusätzlich Mitglied in einem privaten Einlagensicherungsfonds sind.

In Ländern außerhalb Europas gilt ohnehin, dass du in Hinblick auf die mögliche Einlagensicherung genau hinsehen solltest. Zudem stellt sich die Frage, ob selbst bei vorhandener Einlagensicherung das entsprechende Land überhaupt die Bonität hat, im Fall des Falles die Einlagen an Kunden bei Insolvenz der Bank zurückzuzahlen. Dies gilt übrigens eingeschränkt durchaus ebenso für Staaten innerhalb der Europäischen Union, denn auch dort ist es keineswegs zu 100 Prozent sicher, dass im Fall einer Bankenpleite der Staat die finanziellen Mittel hat, um sämtliche Anleger mit den entsprechenden Tagesgeldkonten zu entschädigen.

Wer sollte heutzutage noch ein Tagesgeldkonto nutzen?

Im Grunde sind sowohl inländische als auch ausländische Tagesgeldangebot – zumindest innerhalb der Europäischen Union – lediglich für solche Anleger geeignet, die ihr Geld tatsächlich sehr kurzfristig parken möchten. Ab einer Anlagedauer von mehr als sechs Monaten ist ein Tagesgeldkonto definitiv nicht mehr empfehlenswert. In dem Fall solltest du dich nach Alternativen umsehen, wie zum Beispiel Festgeldkonten. Diese haben zumindest etwas höhere Zinssätze und du kannst aus einem größeren Laufzeitbereich zwischen meistens 30 Tagen und mehreren Jahren wählen. Experten raten allerdings dazu, einen größeren Teil des Kapitals, welches nicht sofort verfügbar sein muss, in deutlich rentablere Anlageprodukte zu investieren. Dazu zählen beispielsweise Aktienfonds, Aktien, Immobilien oder auch bestimmte Anleihen.