Der Kredit ohne Schufa ist ein spezielles Darlehen, welches für gewöhnlich nicht von deutschen Banken zur Verfügung gestellt wird. Stattdessen müssen sich die Kreditsuchenden bei ausländischen Banken bemühen, dort unter der Voraussetzung einen Kredit zu erhalten, dass zuvor keine Schufa-Abfrage vorgenommen wird. Für manche Verbraucher scheint ein solcher Kredit trotz negativer Schufa die letzte Rettung zu sein. Doch wie gut sind die Angebote wirklich und wie realistisch ist es eigentlich, trotz eines negativen Merkmals in der Schufa ein gewünschtes Darlehen zu erhalten? Dieser Frage möchten wir unter anderem in unserem Beitrag nachgehen.

Was ist ein Kredit trotz Schufa eigentlich?

Der Kredit trotz Schufa hat noch andere Bezeichnungen, insbesondere:

• Schufafreies Darlehen
• Schweizer Kredit
• Kredit ohne Schufa
• Kredit trotz negativer Schufa

Mit allen Bezeichnungen ist gemeint, dass dieses Darlehen auch unter der Voraussetzung vergeben werden, dass der Kreditsuchende entweder dem Einholen einer Schufa-Auskunft nicht zustimmt oder bereits weiß, dass sich in der Schufa-Auskunft mindestens ein negatives Merkmal findet. Bei deutschen Banken wäre es unter dieser Voraussetzung kaum möglich, einen Kredit zu erhalten, da die Schufa-Daten zur Beurteilung der Bonität des Kunden herangezogen werden.

Insbesondere bei Banken aus der Schweiz und Liechtenstein spielt die Schufa-Auskunft jedoch keine Rolle, sodass diese Kreditinstitute auch unter der Voraussetzung zur Darlehensvergabe bereit sind, dass sich eben ein negatives Merkmal in der Schufa befindet. Meistens werden Kredite trotz negativer Schufa allerdings nicht direkt von der ausländischen Bank an die Kreditsuchenden herangetragen, sondern das System basiert zu einem großen Anteil auf Kreditvermittlern. Diese sind sowohl in der Schweiz als auch in Deutschland ansässig und treten in der Regel über das Internet mit entsprechenden Webseiten oder sonstigen Vertriebskanälen an potenzielle Kunden heran.

Wer erhält einen Kredit ohne Schufa?

Zwar ist eine saubere Schufa keine Voraussetzung dafür, einen Kredit trotz Schufa zu erhalten. Dennoch verzichten die Banken und Kreditvermittler keineswegs vollständig auf die Bonitätsprüfung, sodass nicht jeder Antragsteller eine positive Kreditentscheidung mitgeteilt bekommt. Abhängig sind die zu erfüllenden Voraussetzungen zwar von den jeweiligen Banken. Allerdings gibt es mittlerweile einige Standardvoraussetzungen, welche die meisten Kreditnehmer erfüllen müssen, um ein schufafreies Darlehen zu erhalten, nämlich:

• Wohnsitz in Deutschland
• Deutsches Bankkonto
• Regelmäßiges Einkommen
• Volljährigkeit

Manchmal kommen noch weitere Bedingungen hinzu, wie zum Beispiel, dass sich der Kreditsuchende nicht mehr in der Probezeit befindet oder/und über einen unbefristeten Arbeitsvertrag verfügt. Darüber hinaus vergeben manche ausländischen Kreditinstitute nur dann ein Darlehen ohne Schufa, wenn der Kreditsuchende darüber hinaus momentan keine anderweitigen, laufenden Kredite abzahlt. An dieser Aufzählung ist bereits zu erkennen, dass zwar die Schufa bei Krediten trotz Schufa keine Rolle spielt, die anderen Voraussetzungen sich aber nicht wesentlich von denen deutscher Kreditinstitute im Rahmen einer möglichen Kreditvergabe unterscheiden.

Hoher Anteil von Ablehnungen bei Krediten trotz Schufa

Unter anderem auch die zuvor genannten, vergleichsweise strengen Voraussetzungen, führen dazu, dass eine hohe Anzahl von Kunden gestellten Anträge auf einen schufafreien Kredit abgelehnt wird. Je nach Untersuchung, Studie und Statistik gibt es sogar Zahlen, dass nur etwa zwischen 15 bis 30 Prozent aller Anfragenden eine positive Kreditentscheidung seitens der Bank oder des Kreditvermittlers erhalten. Leider spielt dabei durchaus eine Rolle, dass nicht alle am Markt angebotenen Schweizer Kredite im Hinblick auf die Vermittlung seriös sind. Manche sprechen sogar von schwarzen Schafen, die es in der Branche gibt. Damit sind allerdings weniger die Banken gemeint, sondern vielmehr einzelne Kreditvermittler. Diese verdienen daran, entsprechende schufafreie Darlehen zu vermitteln und kassieren entweder von der Bank oder von den Kunden dafür eine Vermittlungsprovision.

Woran erkenne ich eine unseriöse Kreditvermittlung bei schufafreien Darlehen?

Für Kreditsuchende ist es also nicht unwichtig, eventuelle, nicht seriöse Kreditvermittler und deren Angebote rechtzeitig zu erkennen. Tatsächlich existieren einige Anhaltspunkte, die zumindest die Vermutung nahe legen, dass die Vermittlung nicht seriös ist oder den Kunden übervorteilen möchte. Anzeichen dafür sind insbesondere:

• Überproportional hoher Zinssatz, beispielsweise 20 % pro Jahr
• Angabe des Zinssatzes nicht pro Jahr, sondern pro Monat
• Vermittlungsprovision muss sofort gezahlt werden, noch vor Abschluss der Kreditverträge
• Es sollen kostenpflichtige Zusatzverträge abgeschlossen werden, wie zum Beispiel eine Lebensversicherung
• Es werden unverhältnismäßig hohe Kreditsummen versprochen, teilweise sogar ohne Einkommensnachweis
• Impressum auf der Webseite des Kreditvermittlers enthält lediglich eine Postfachadresse oder der Sitz ist in sogenannten Steueroasen

All diese Merkmale sollten aufhorchen lassen, sodass es an der Stelle besser ist, sich nach einem seriösen Kreditvermittler umzusehen. Davon gibt es einige, die schon seit Jahrzehnten auf die Vermittlung schufafreier Darlehen spezialisiert sind, wie zum Beispiel BonKredit

Was sind die Konditionen beim Kredit trotz negativer Schufa?

Von seiner Konstruktion her ist das schufafreie Darlehen mit einem Ratenkredit vergleichbar, den du auch bei einer deutschen Bank erhältst. Das bedeutet, dass insbesondere die Eckdaten im Zusammenhang mit dem Schweizer Kredit relevant sind:

• Darlehenssumme
• Laufzeit
• Zinssatz
• Monatliche Rate

Die Rückzahlung der schufafreien Kredite findet für gewöhnlich im Zuge der monatlichen Raten statt, ebenso die Zahlung der vereinbarten Zinsen. Typische Konditionen im Hinblick auf die Kreditsumme finden sich bei 3.000 bis zu 20.000 Euro. In manchen Fällen werden schufafreie Kredite auch bis zu einer Darlehenssumme von 50.000 Euro vergeben. Die Laufzeiten entsprechen denen der Ratenkredite deutscher Banken und müssen natürlich zum einen zur Kreditsumme und zum anderen zur möglichen Monatsrate passen.

Im Hinblick auf die Zinskonditionen ist festzuhalten, dass diese im Durchschnitt zum Teil deutlich ungünstiger als die von Ratenkrediten deutscher Banken sind. Damit wird vermutlich der Tatsache geschuldet, dass die Bank auf das Einholen einer Schufa-Auskunft verzichtet und somit ein durchaus wichtiges Merkmal zur Beurteilung der Bonität wegfällt. Im Durchschnitt müssen Kreditnehmer bei einem Kredit trotz negativer Schufa Zinssätze zwischen sieben bis zehn Prozent zahlen. Manchmal lässt sich der Zinssatz durch Sicherheiten reduzieren, was allerdings nicht in allen Fällen möglich ist.

Für wen sind Kredite trotz Schufa sinnvoll?

In Anbetracht der Tatsache, dass zum einen nicht wenige unseriöse Angebote in der Sparte Kredite ohne Schufa am Markt sind, die Quote der Darlehenszusagen vergleichsweise gering ist und die Zinskonditionen sicherlich nicht als günstig bezeichnet werden können, sollte der Kredit ohne Schufa nicht ohne Grund in Anspruch genommen werden. Anders ausgedrückt: Wer kein negatives Merkmal in der Schufa hat, der hat im Prinzip auch keinen Grund, sich gegen einen gewöhnlichen Ratenkredit deutscher Banken und für ein Darlehen ohne Schufa zu entscheiden. Zudem müssen bei beiden Kreditvarianten regelmäßige Einkommen nachgewiesen werden, sodass es tatsächlich nur um ein eventuell negatives Schufa-Merkmal geht.

Geeignet sind schufafreie Kredite daher nahezu ausschließlich für Personen, die ein solches negatives Merkmal gespeichert haben, wie zum Beispiel:

• Gerichtlicher Mahnbescheid
• Vollstreckungsbescheid
• Eröffnung eines Privatinsolvenzverfahrens
• Haftbefehl
• Eidesstattliche Versicherung

Unter diesen Voraussetzungen würdest du vermutlich von einer deutschen Bank kein Geld erhalten, sodass der schufafreie Kredit mitunter die einzige Finanzierungsmöglichkeit ist. Dennoch solltest du auch dann vorsichtig agieren und genau überlegen, ob die durch den Kredit zu finanzierende Ausgabe wirklich (jetzt) getätigt werden muss. Doch auch wenn du eine Zusage erhältst, solltest du das Angebot nochmal prüfen.