Die Rente ist neben dem klassischen Sparen wohl die älteste Möglichkeit, um im Alter über die Runden zu kommen. Dabei steht die Rentenvorsorge unter staatlicher Aufsicht. Nicht ohne Grund spricht man von der „gesetzlichen Rentenversicherung“. Doch wie funktioniert unser Rentensystem eigentlich und wie sicher ist es? Das wollen wir heute einmal näher beleuchten.

Ein großer Honigtopf für Pensionäre

Das deutsche Rentensystem ist der Inbegriff des im deutschen Grundgesetz festgeschriebenen Sozialstaatsprinzips. Dieses basiert nämlich nicht nur auf Zuwendungen seitens des Staates, sondern regelt obendrein die Solidarität innerhalb der Bevölkerung. Im Falle der Rente sieht dies so aus, dass die arbeitende Bevölkerung ein großes Sammelbecken regelmäßig mit Rentenbeiträgen füllt. Die Pflicht, in diesen Pott einzahlen zu müssen, haben Arbeitnehmer und Arbeitgeber gleichermaßen. Das eingezahlte Geld dient allerdings nicht als Altersvorsorge für die einzahlenden Personen. Stattdessen zahlt der Staat es unmittelbar an die gegenwärtige Generation an Rentnern in Form der monatlichen Rentenzahlung aus.

Das Umlageverfahren

Die Kombination aus Einzahlen der Arbeitnehmer und Arbeitgeber und Auszahlung an Rentner bezeichnet man als Umlage. Beim Umlageverfahren wird also Geld unmittelbar weitergereicht. Doch was hat man als Einzahler überhaupt davon? Wer gegenwärtige Rentenbeiträge einzahlt, hat zumindest theoretisch auch beim eigenen Renteneintritt einen Anspruch auf die monatliche Rente. Wie hoch diese ausfällt hängt dann von unterschiedlichen Faktoren ab. Wichtig ist dabei zum einen die Dauer der Einzahlung. Je mehr Monate du deine Rentenbeiträge eingezahlt hast, umso höher ist auch dein Rentenanspruch. Zum anderen ist natürlich auch die Höhe deiner Beiträge von Bedeutung. Ein hoher Beitrag sorgt immer auch für einen höheren Anspruch.

Pflicht zum monatlichen Rentenbeitrag

Wer seinen ersten Arbeitsvertrag unterschreibt, ist sich häufig gar nicht darüber im klaren, wie das mit den Rentenbeiträgen überhaupt funktioniert. Dabei ist das Prozedere zumindest in der Theorie sehr einfach. Deine Rentenbeiträge zieht der Staat monatlich von deinem Bruttoeinkommen ab. Damit lassen sie sich in eine Reihe stellen mit Sozialversicherungsbeiträgen und Steuern. Die Höhe hängt dabei von deinem Einkommen ab. Hier spiegelt sich das Solidaritätsprinzip wider, welches beispielsweise auch in der gesetzlichen Krankenversicherung zum Einsatz kommt.

Anders als bei der Krankenversicherung bekommen Vielzahler schlussendlich aber auch eine höhere Leistung. Schließlich wird am Ende deines Arbeitslebens abgerechnet, wie viel du in den gemeinsamen Rentenpott eingezahlt hast. Je mehr das ist, umso höher ist auch deine Rente. Klingt fair oder? Dabei müssen Spitzenverdiener teilweise gigantische Summen in die Rentenkasse einzahlen. Schließlich wird stets derselbe Prozentsatz zugrunde gelegt, um für möglichst viel Fairness zu sorgen. Egal, ob Geringverdiener oder millionenschwere Führungskraft – derzeit muss man 18,6 Prozent vom Bruttogehalt einzahlen. Um das Ganze nicht ausufern zu lassen, gibt es allerdings eine Obergrenze, auf die wir später noch eingehen wollen.

Der Arbeitgeber muss sich beteiligen

Das mag zunächst einmal erschreckend wirken, da es sich fast um ein Fünftel des gesamten Einkommens vor Abzügen handelt. Dementsprechend hat die Politik beschlossen, dass sich der Arbeitgeber hälftig an den Beiträgen beteiligen muss. Folglich liegt der Beitrag für Arbeitnehmer und Arbeitgeber bei jeweils 9,3 Prozent. In der Praxis sieht das wie folgt aus: Wer beispielsweise 2000 Euro brutto im Monat verdient, muss insgesamt 372 Euro Rentenbeiträge bezahlen. Da der Arbeitgeber die Hälfte davon übernimmt, sind es im Endeffekt 186 Euro jeden Monat.

Es gibt eine Obergrenze

In Deutschland wächst zunehmend eine Kluft zwischen arm und reich. Dementsprechend gibt es in unserem Land auch jede Menge Spitzenverdiener, für die ein Jahresgehalt in Millionenhöhe Normalität ist. Doch müssen diese dann auch monatlich Rentenbeiträge in fünfstelliger Höhe entrichten? Natürlich nicht. Im Bereich der Rentenbeträge gibt es eine Obergrenze. Wer ein Einkommen vorweist, das die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze übersteigt, zahlt genauso viel wie jemand, dessen Einkommen exakt dieser Grenze entspricht. So verzichtet man zwar auf hohe Einzahlungen in die Rentenkassen, gleichzeitig vermeidet man aber auch, dass im Anschluss daran immens hohe Renten an die betreffende Person ausgezahlt werden müssen.

Seit 1. Januar 2022 liegt die Beitragsbemessungsgrenze in der allgemeinen Rentenversicherung im Osten bei 6.750 Euro (brutto) im Monat. Im Westen liegt sie hingegen bei 7.050 Euro (brutto) im Monat. Die Unterschiede zwischen den Obergrenzen lässt sich durch die Gehaltsunterschiede begründen, die noch immer zwischen neuen und alten Bundesländern bestehen. Eine Person, die in den neuen Bundesländern lebt und 6.750 Euro (brutto) im Monat verdient zahlt damit genauso hohe Rentenbeiträge wie ein Arbeitnehmer mit 20.000 Euro Bruttogehalt im Monat. Daraus resultiert, dass es auch für die mit Renteneintritt ausgezahlte Rente eine Obergrenze gibt.

Jahr für Jahr steigt der Rentenanspruch

Jede Person, die in die Rentenkasse einzahlt, hat ein Versicherungskonto. Hier speichert die Deutsche Rentenversicherung die wichtigsten Informationen zum Arbeitsleben. Am bedeutsamsten sind dabei natürlich die Monate sowie die Menge, die du in die Rentenkasse eingezahlt hast. Pausiert wird dies unter anderem durch Faktoren wie Phasen der Arbeitslosigkeit, Studium oder aber die Elternzeit. Zum Versicherungsnehmer in der Gesetzlichen Rentenversicherung wird man spätestens mit Aufnahme des ersten sozialversicherungspflichtigen Jobs.

Das Konto, welches man zu diesem Zeitpunkt erhält, behält man ein Leben lang. Dabei ist es keineswegs eine große Überraschung, wie viel Zahlung dir mit Renteneintritt im Monat zusteht. Du kannst vielmehr jederzeit von der gesetzlichen Rentenversicherung einen Statusbericht einfordern. Dieser gibt Auskunft darüber, wie deine jetzige Rentenhöhe ausfallen würde. Außerdem kannst du hier einsehen, ob auch wirklich alle Zahlungsperioden deiner Arbeitsstellen gemeldet wurden.

Je mehr eingezahlt wird, umso höher die Rente

Die Funktionsweise unseres Rentensystems ist eigentlich ganz einfach. So basiert alles auf der Grundidee, dass Personen, die viel einzahlen auch die höchste Rente erhalten. Wer also sein Leben lang gutes Geld verdient und stets fleißig in die Rentenkassen einzahlt, profitiert schlussendlich auch von einer vergleichsweise hohen Rente. Womit du zu rechnen hast, kannst du anhand der sogenannten Renteninformation herausfinden. Diese erhält jeder Versicherungsnehmer einmal im Jahr von der Deutschen Rentenversicherung. Manch einer mag zu Recht erschrocken sein, wie niedrig die zu erwartende Rente ausfällt.

Insbesondere die junge Generation muss sich gar Sorgen darum machen, ob sie überhaupt irgendwann einmal Rente erhalten wird. Schließlich drohen wir derzeit auf einen Kollaps des Rentensystems zuzusteuern. Grund hierfür ist, dass der Anteil junger Menschen, die in die Rentenkasse einzahlen einem immer weiter wachsenden Anteil alter Menschen gegenübersteht, die Rente beziehen. Hier droht bedingt durch den demographischen Wandel ein großes Ungleichgewicht. Umso wichtiger ist es, dass man sich auch privat auf das Alter vorbereitet. Eine private Altersvorsorge in Form von Fonds oder Immobilien scheinen derzeit die optimale Ergänzung zur gesetzlichen Rente zu sein.