Die meisten Autos in Deutschland werden nach wie vor zumindest teilweise finanziert. Mittlerweile lässt sich die entsprechende Finanzierung nicht nur über eine Bank vornehmen, sondern die großen Automobilhersteller bieten nahezu alle durch ihre angeschlossenen Händler den Kunden eine eigene Finanzierungsoption an. Manche Autokäufer wissen gar nicht, welche Finanzierungsmöglichkeiten grundsätzlich am Markt zur Verfügung stehen. Ferner gibt es zum Teil deutliche Unterschiede, was die Möglichkeiten einer Autofinanzierung betrifft, angefangen von einem gewöhnlichen Ratenkredit über die Händlerfinanzierung bis hin zum Leasing.

Erste Übersicht: Welche Varianten der Autofinanzierung existieren am Markt?

Zunächst möchten wir dir kurz eine Übersicht darüber geben, welche Finanzierungsvarianten grundsätzlich infrage kommen, wenn du den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens nicht vollständig aus Eigenmitteln heraus bezahlen kannst. Je nachdem, ob es sich beim Anbieter um das Autohaus, eine Bank oder um einen anderen Finanzdienstleister handelt, kann zwischen den folgenden Optionen differenziert werden:

• Ratenkredit
• Autokredit
• Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler
• Drei-Wege-Finanzierung
• Kfz-Leasing

Mit diesen Finanzierungsalternativen möchten wir uns im Folgenden etwas näher beschäftigen und vor allem auf die Unterschiede eingehen sowie auf die Frage, für welchen Autokäufer eventuell welche Finanzierungsoptionen die beste Wahl darstellt.

Ratenkredit: Flexibles Finanzierungsinstrument der Banken

Die überwiegende Mehrheit aller Autokäufer greift nach wie vor auf einen Ratenkredit zurück, wenn es darum geht, den Erwerb des Automobils zumindest in Teilen zu finanzieren. Schon seit Jahrzehnten gelten Ratenkredite als flexible Finanzierungsinstrumente, weil die Bank das Darlehen in aller Regel vergibt, ohne dass ein bestimmter Verwendungszweck vorgeschrieben ist. Du kannst Ratenkredite also genauso zum Kauf eines Autos als auch zur Finanzierung einer Urlaubsreise in Anspruch nehmen.

Vorteilhaft bei den Ratenkrediten ist deren große Auswahl, denn nahezu jede Universalbank hat diese Darlehensart im Angebot. Darüber hinaus sehen es einige Autokäufer als Vorzug an, sich nicht mit der Finanzierung zusätzlich an den Händler zu binden, sondern diese unabhängig über ein Kreditinstitut durchzuführen. Hinzu kommt, dass die Zinskonditionen bei Ratenkrediten in der aktuellen Niedrigzinsphase relativ günstig sind, sodass es bei einem regelmäßigen Einkommen und keinem negativen Eintrag in der Schufa sehr wahrscheinlich ist, dass du mit dem Ratenkredit eine passende Finanzierungsvariante findest.

Autokredit: Ratenkredit mit besonderem Verwendungszweck

Eine zweite Darlehensart, die ebenfalls häufig im Bereich der Autofinanzierung zum Einsatz kommt, ist der Autokredit. Dabei handelt es sich oftmals um einen gewöhnlichen Ratenkredit, der lediglich die Besonderheit aufweist, dass er ausschließlich zur Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens eingesetzt werden kann. Vergeben werden solche Autokredite nicht nur von Banken, sondern beispielsweise auch von Automobilclubs. Von seiner Struktur und den Grundfunktionen her ist der Autokredit ansonsten vollkommen identisch mit dem gewöhnlichen Ratenkredit der Bank. Das bedeutet, dass du beim Kreditvergleich am besten sowohl namentlich Autokredite als auch Ratenkredite mit einbeziehst, um auf diese Weise die Angebote mit den günstigsten Zinskonditionen finden.

Hinweis: Beim Vergleich der Auto- und Ratenkredite solltest du darauf achten, dass mittlerweile viele Banken bonitätsabhängige Zinssätzen veranschlagen. Das bedeutet, dass Kreditrechner nur eingeschränkt funktional sind, denn der dir angebotene Zinssatz hängt auch von deiner Kreditwürdigkeit ab. Daher ist es in dem Fall sinnvoll, dass du dir zumindest einige, konkrete Angebote der infrage kommenden Kreditinstitute einholen.

Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler

In den letzten zehn Jahren ist die Anzahl der Autofinanzierungen, die direkt über den Händler abgeschlossen werden, deutlich angewachsen. Der Grund eist, dass die größeren Automobilhändler mittlerweile nahezu alle mit Banken zusammenarbeiten, um den Kunden ihrerseits ein Finanzierungsangebot unterbreiten zu können. Man spricht in dem Zusammenhang auch von der Finanzierung aus einer Hand, weil eben Autokauf und Finanzierung bei einer einzigen Stelle erfolgen. Hinzu kommt, dass die Automobilhändler oft ein breites Spektrum an Finanzierungsvarianten anbieten, nämlich:

• Ratenzahlungsvereinbarung
• Drei-Wege-Finanzierung
• Kfz-Leasing

Die Ratenzahlungsvereinbarung ist im Prinzip mit einem gewöhnlichen Ratenkredit oder einem Autokredit gleichzusetzen. Das bedeutet, dass du mit dem Händler vereinbarst, den Kaufpreis oder einen Teil davon in monatlichen Raten zu zahlen. Der Vorteil einer solchen Ratenzahlungsvereinbarung beim Händler kann darin bestehen, dass die Zinskonditionen häufig besonders günstig sind.

Das liegt daran, dass der Autoverkäufer natürlich in erster Linie sein Geschäft mit dem Verkauf des Automobils macht und nicht damit, faktisch durch die Ratenzahlungsvereinbarung Geld gegen Zinsen zu verleihen. Allerdings ist eins in den Zusammenhang zu beachten: Wenn du eine Finanzierung beim Händler nutzt, kannst du dort nicht mehr als Barzahler auftreten. Daher kann es sogar passieren, dass der Zinssatz beim Autohändler niedriger als bei einer Bank ist, du aufgrund des nicht stattfindenden Barzahlerrabattes letztendlich aber höhere Kosten beim Autohändler mit der Finanzierung haben.

Hinweis: Wenn du Bankkredit und Finanzierung beim Händler miteinander vergleichst, solltest du stets darauf achten, dass beim Händler der Barzahlerrabatt entfällt, wenn du dort eine Finanzierung vornimmst. Der Rabatt beträgt nicht selten zwischen 10 und 15 Prozent, sodass die zu finanzierende Summe um diesen Betrag geringer wäre.

Drei-Wege-Finanzierung: Moderne Finanzierungsvariante der Autohändler

Eine noch vergleichsweise junge Finanzierungsvariante, die allerdings von immer mehr Autohändlern zur Verfügung gestellt wird, ist die sogenannte Drei-Wege-Finanzierung. Diese wird häufig alternativ als Ballonfinanzierung bezeichnet und trägt ihren Namen deshalb, weil üblicherweise am Ende der Laufzeit eine relativ hohe Schlussrate zu zahlen ist, sodass sich die Finanzierung faktisch wie ein Ballon aufbläht. Der Name Drei-Wege-Finanzierung kommt deshalb zustande, weil der Kunde am Laufzeitende normalerweise die folgenden drei Optionen hat, wie anschließend zu verfahren ist:

• Rückgabe des Fahrzeuges an den Händler
• Zahlung der (höheren) Schlussrate
• Anschlussfinanzierung vornehmen

Insofern stellt die Drei-Wege-Finanzierung durchaus eine Art Mischung zwischen Bankkredit und Kfz-Leasing dar, welches sich ebenfalls durch relativ moderate, monatliche Raten auszeichnet und am Ende folgt häufig eine höhere Schlussrate.

Kfz-Leasing: Oft nur für Gewerbetreibende interessant

Eine weitere Finanzierungsvariante ist das Kfz-Leasing, welches manche Autohändler schon seit Jahrzehnten im Angebot haben. Allerdings ist hier direkt zu erwähnen, dass sich diese Finanzierungsform meistens nur für Gewerbetreibende lohnt. Warum ist das so? Die Leasingraten nebst Finanzierungzins führen in aller Regel dazu, dass die Gesamtkosten höher als beim Bankkredit bzw. der Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler sind. Meistens nur unter der Voraussetzung, dass die Leasingraten zumindest steuerlich geltend gemacht werden können, kann sich das Kfz-Leasing finanziell lohnen. Absetzen können die Leasingraten wiederum nur Gewerbetreibende, die ihr Fahrzeug aus beruflichen Gründen nutzen. Allerdings gibt es trotz dieser Tatsache durchaus manche Privatpersonen, die bewusst auf das Kfz-Leasing zurückgreifen, was an den folgenden Vorteilen liegt:

• Relativ kurze Laufzeiten
• Kontinuierlich die neuesten Modelle fahren
• Geringe, monatliche Belastung

Neben den wirtschaftlichen Aspekten gibt es also durchaus einige, eher immaterielle Vorteile, die das Kfz-Leasing durchaus für Privatpersonen interessant machen kann.

Fazit zur Autofinanzierung

In unserem Beitrag hast du erfahren, dass es mehrere Möglichkeiten gibt, um den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens finanzieren können. Am häufigsten wird nach wie vor der Ratenkredit verwendet, aber auch die angebotenen Finanzierungen seitens des Autohändlers sind in den letzten Jahrzehnten attraktiver geworden. Daher sollte jeder Autokäufer für sich abwägen und entscheiden, welche der Finanzierungsvarianten am besten zur Situation passt.