Ruhestand schon mit 60 – mit der richtigen Strategie realisierbar

In Deutschland ist das Renteneintrittsalter in den letzten Jahrzehnten immer weiter angehoben worden. Konnten die meisten unserer Großeltern teilweise schon mit 63 Jahren ihren Ruhestand genießen, so liegt das heutige Regelrenteneintrittsalter inzwischen bei 67 Jahren. Teilweise wurde sogar in der jĂŒngeren Vergangenheit ĂŒber eine weitere Anhebung auf beispielsweise 69 Jahre diskutiert.

Eine solche VerschĂ€rfung wird von vielen BĂŒrgern als vollkommen praxisfremd angesehen, denn nicht wenige Menschen hierzulande haben sogar den Wunsch und das Ziel, zum Beispiel mit 60 Jahren vorzeitig in den Ruhestand eintreten zu können. Doch kann das ĂŒberhaupt funktionieren, wenn man im spĂ€teren Rentenalter nicht erhebliche Einbußen beim Lebensstandard hinnehmen möchte?

Finanzielle Basis muss schon frĂŒh geschaffen werden

Wer mit dem Gedanken spielt, zum Beispiel mit 60 Jahren bereits in den Ruhestand eintreten zu wollen, der muss den dafĂŒr notwendigen finanziellen Background schon frĂŒh schaffen. Anders ausgedrĂŒckt: Wenn nicht spĂ€ter eine grĂ¶ĂŸere Erbschaft ansteht oder sonstige KapitalzuflĂŒsse grĂ¶ĂŸeren Umfangs zu erwarten sind, kann ein vorzeitiger Ruhestand finanziell nur gestemmt werden, wenn möglichst frĂŒhzeitig mit dem regelmĂ€ĂŸigen Vermögensaufbau begonnen wird. Das bedeutet, dass du zunĂ€chst einmal einen passenden Sparplan auswĂ€hlen solltest, in den du regelmĂ€ĂŸig einzahlen. Kalkulatorisch muss am Ende der Laufzeit eine meistens sechsstellige Kapitalsumme herausspringen, auf deren Grundlage du dann eine monatliche Auszahlung entnehmen kannst.

Bevor du dich allerdings fĂŒr einen bestimmten Sparplan entscheidest, solltest du einen Vergleich durchfĂŒhren und vor allen Dingen wissen, wie viel Geld du monatlich in den gewĂ€hlten Sparplan einzahlen musst, um spĂ€ter davon das Kapital zu generieren, mit dem du möglichst bis zu deinem Lebensende deinen vorzeitigen Ruhestand finanzieren kannst. NatĂŒrlich kannst du dennoch ab dem 67. Lebensjahr die gesetzliche Rente mit einplanen, die dann wie bei jedem, gewöhnlichen Rentner ab diesem Datum gezahlt wird. Das trifft natĂŒrlich nur unter der Voraussetzung zu, dass du vorher wĂ€hrend deines Arbeitslebens in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt und dementsprechend Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben.

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Welche Sparrate ist die richtige fĂŒr mich?

Um die richtige Sparrate fĂŒr dein Ziel, nĂ€mlich den vorzeitigen Ruhestand, herauszufinden, musst du zuvor einige Überlegungen anstellen. Dazu gehört insbesondere:

  • Welches monatliche Einkommen wĂŒnsche ich mir ab dem vorzeitigen Ruhestand?
  • Wie hoch wird meine gesetzliche Rente spĂ€ter ausfallen?
  • FĂŒr wie lange sollen die finanziellen Mittel reichen?
  • Möchte ich einen verringerten Lebensstandard – im Vergleich zum Arbeitsleben – in Kauf nehmen oder nicht?
  • Welche Rendite erziele ich mit meinem gewĂ€hlten Sparplan?

All diese Fragen musst du beantworten können, um eine realistische, monatliche Sparrate zu ermitteln, die es spĂ€ter im Ruhestand möglich macht, diesen vielleicht schon ab einem Alter von 60 Jahren zu finanzieren. Im Folgenden möchten wir daher kurz Schritt fĂŒr Schritt durchgehen, welche Zahlen du kennen musst, um darauf basierend die ideal passende Sparrate festzulegen.

Monatliches Budget festlegen

Als Erstes musst du festlegen, ĂŒber welchen Betrag du Monat fĂŒr Monat in deinem spĂ€teren Ruhestand verfĂŒgen können möchtest. Bedenke dabei, dass die gesetzliche Rente erst ab dem Erreichen des 67. Lebensjahres mit einkalkuliert werden kann. Anders ausgedrĂŒckt: Zwischen dem 60. und dem 67. Lebensjahr muss das gewĂŒnschte Budget ausschließlich aus dem vorhandenen Kapital generiert werden. FĂŒr unsere spĂ€tere Beispielrechnung nehmen wir an, dass du dir ab dem Eintritt in den Ruhestand ein monatliches Einkommen in Höhe von 2.500 Euro wĂŒnscht.

Wie lange soll das Einkommen prinzipiell reichen?

WĂ€hrend die gesetzliche Rente bis an Ihr Lebensende gezahlt wird, trifft dies natĂŒrlich nicht auf eine private Altersvorsorge zu. Daher musst du zumindest fĂŒr die Kalkulation entscheiden, bis zu welchem Alter die finanziellen Mittel fernab der gesetzlichen Rente reichen sollen. NaturgemĂ€ĂŸ fĂ€llt die Beantwortung dieser Frage schwer, weil du nicht wissen kannst, wie lange du lebst und von deinem Einkommen Gebrauch machen musst. Eine Hilfe kann darin bestehen, dass du dich an der durchschnittlichen Lebenserwartung orientierst, die momentan bei rund 80 Jahren liegt. Demzufolge gehen wir fĂŒr unsere spĂ€tere Beispielrechnung davon aus, dass die finanziellen Mittel exakt 20 Jahre reichen sollen, nĂ€mlich von Beginn deines vorzeitigen Ruhestandes mit 60 Jahren bis hin zum 80. Lebensjahr.

Mit welcher Rendite kann ich rechnen?

Beim regelmĂ€ĂŸigen Vermögensaufbau spielt die Höhe der Rendite eine gravierende Rolle, denn der sogenannte Zinseszins ist beim langfristigen Kapitalaufbau keinesfalls zu unterschĂ€tzen. An den FinanzmĂ€rkten stehen mehrere Produkte zur VerfĂŒgung, die sehr gut zum Aufbau einer privaten Altersvorsorge geeignet, insbesondere:

  • Fondssparplan
  • Private Rentenversicherung (auch fondsgebunden)
  • ETF-Sparplan
  • Aktiensparplan

FĂŒr unsere Beispielrechnung nehmen wir an, dass du dich fĂŒr einen ETF-Sparplan entschieden hast und jĂ€hrlich eine Durchschnittsrendite in Höhe von 5,3 Prozent erzielst.

Welche gesetzliche Rente steht mir zu?

FĂŒr die Kalkulation musst du noch eine weitere Zahl kennen, nĂ€mlich mit wie viel gesetzlicher Rente du ab deinem 67. Lebensjahr rechnen kannst. Die jĂ€hrliche Renteninformation hilft in dem Fall nicht unbedingt weiter, weil dort zwar auch die zu erwartenden Rente mit deinem 67. Lebensjahr kalkuliert wird. Allerdings wird in der Berechnung davon ausgehen, dass du auch bis zu deinem 67. Lebensjahr BeitrĂ€ge in die Rentenkasse zahlen, weil du beschĂ€ftigt bist.

Du allerdings möchtest schon ab dem 60. Lebensjahr aufhören zu arbeiten, sodass dir praktisch sieben Jahre Einzahlungen fehlen wĂŒrden. Daher ist es sinnvoll, dass du dich an einen Rentenberater wendest und exakt kalkulieren lĂ€sst, mit welcher gesetzlichen Rente du unter der Voraussetzung spĂ€ter rechnen kannst, dass du nur bis zum 60. Lebensjahr in die Rentenkasse einzahlst.

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Beispielrechnung: Ist der vorzeitigen Ruhestand mit 60 Jahren realisierbar?

Gegen Endes unseres Beitrages möchten wir nun anhand einer beispielhaften Rechnung verdeutlichen, ob es tatsĂ€chlich ein zu realisierendes Ziel sein kann, schon mit 60 Jahren in den Ruhestand einzutreten und die Zeit bis zum Eintritt ins Regelrentenalter sowie darĂŒber hinaus aus den eigenen, finanziellen Mitteln heraus bestreiten zu können. Grundlage fĂŒr die Berechnung sind die folgenden Zahlen und Daten:

  • Monatlich gewĂŒnschtes Budget: 2.500 €
  • Gesetzliche Rente ab 67: 1.200 € pro Monat
  • Einnahmen sollen reichen fĂŒr: 20 Jahre
  • Benötigte Kapitalsumme insgesamt: 412.800 Euro
  • Rendite des Sparvertrages: 5,3 %
  • Dauer der Einzahlungen in den Sparvertrag: 30 Jahre
  • Monatliche Sparrate: 477,95 Euro

Bei der Berechnung sind wir davon ausgegangen, dass du aktuell 30 Jahre alt bist und demzufolge noch 30 Jahre Zeit hast, bis zum Eintritt in den Ruhestand regelmĂ€ĂŸig Geld in den Sparvertrag einzahlen. Auf dieser Grundlage mĂŒsstest du ab sofort monatlich knapp 480 Euro aufwenden, um deinen Traum vom vorzeitigen Ruhestand mit 60 Jahren tatsĂ€chlich spĂ€ter ohne finanzielle Einbußen oder reduzierten Lebensstandard in die Praxis umsetzen zu können. Nicht einberechnet haben wir ab dem Renteneintritt einer Weiterverzinsung der angesparten Kapitalsumme, da diese in der Regel dann risikoĂ€rmer und somit niedriger verzinst angelegt wird.

Monatlicher Sparbeitrag zu hoch: was ist zu tun?

Eventuell kommt bei deiner persönlichen Rechnung heraus, dass du einen monatlichen Sparbeitrag aufwenden musst, den du dir aktuell schlichtweg nicht leisten kannst. Du musst deinen Traum vom vorzeitigen Ruhestand dann allerdings nicht sofort aufgeben, da es mehrere Stellschrauben gibt, um das Ziel doch noch zu erreichen. Dazu zÀhlen in erster Linie:

  • GewĂŒnschtes, monatliches Budget ab dem Ruhestand reduzieren
  • Sparvertrag mit höherer Rendite suchen
  • Eintrittsalter in den Vorruhestand etwas nach hinten schieben, beispielsweise mit 62 Jahren

Es gibt also durchaus einige Optionen, wie du vorzeitig in den Ruhestand gehen kannst und das mit einer fĂŒr dich persönlich tragbaren Sparrate in der Praxis auch realisieren.

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