Für nahezu jeden Bürger gibt es im Finanzbereich mehrere Bausteine, die von großer Bedeutung sind. Dabei sollte unterschieden werden, ob man alleinstehend ist oder sich innerhalb einer Familie befindet, denn dann werden Vorsorge und Absicherung noch einmal wichtiger. Das trifft insbesondere unter der Voraussetzung zu, dass Kinder mit in der Familie sind.

Im folgenden Beitrag möchten wir auf einzelne Bausteine eingehen, die das Thema Familien und Vorsorge sowie Vermögensaufbau nebst Absicherung betreffen. Du solltest dich zumindest einmal zu den genannten Elementen informieren, um anschließend beurteilen zu können, ob auch für dich die entsprechenden Produkte und Leistungen relevant sind.

Große Themen: Vermögensaufbau, Vorsorge und Absicherung

Für Familien gibt es im Finanzbereich mehrere große Themen, die sich in die folgenden Rubriken einteilen lassen:

• Vermögensaufbau
• Vorsorge
• Absicherung

Mit dem Vermögensaufbau ist zum einen das Zielsparen auf bestimmte Ausgaben hin gemeint, zum anderen aber auch und vor allem der Aufbau einer privaten Altersvorsorge. Die gesetzliche Rente ist später nur einer von mehreren Bausteinen, um den gewohnten Lebensstandard weiter aufrechterhalten zu können. Eine ebenfalls wichtige Kategorie ist die Vorsorge, zu der mehrere Aspekte gehören. Hier geht es vor allem um die finanzielle Vorsorge, sollte dem Hauptverdiener einmal etwas passieren. Ein drittes Element ist die Absicherung, zu der in erster Linie mehrere Versicherungen zählen.

Vermögensaufbau und private Altersvorsorge: Frühzeitig passende Finanzprodukte wählen

Die meisten Eltern möchten im Alter nicht ihren Kindern auf der Tasche liegen, weil vielleicht die eigene Rentenvorsorge nicht ausreicht. Daher empfiehlt es sich, bereits früh mit dem Zielsparen und dem Aufbau der privaten Altersvorsorge zu beginnen. Hier geht es vor allem darum, frühzeitig mit regelmäßigen Einzahlungen in einen Sparvertrag zu beginnen, damit später eine möglichst hohe Kapitalsumme vorhanden ist, der eine zusätzliche Rente entnommen werden kann. Am Finanzmarkt gibt es zu diesem Zweck mehrere Produkte, insbesondere:

• Banksparplan
• ETF-Sparplan
• Fonds-Sparplan
• Aktiensparplan
• Kapitallebensversicherung
• Private Rentenversicherung
• Edelmetallsparplan

In früheren Zeiten wurde oft die Kapitallebensversicherung gewählt, weil diese eine optimale Möglichkeit darstellte, Vermögensaufbau sowie private Altersvorsorge mit der Absicherung der Familie zu kombinieren, nämlich in Form der Risikolebensversicherung. Heute allerdings empfehlen zahlreiche Experten die Kapitallebensversicherung nicht mehr, weil einfach die Renditen für den Vermögensaufbau zu gering geworden sind. Stattdessen sind andere Sparpläne empfehlenswert, die zum Aufbau einer privaten Altersvorsorge dienen, insbesondere:

• ETF- oder Fondssparplan
• Aktiensparplan
• Fondsgebundene Rentenversicherung

Ebenfalls eine häufiger gewählte Alternative sind Edelmetallsparpläne, da die Anlage in Sachwerte wie Gold oder Silber in den vergangenen Jahren attraktiver geworden ist. Wichtig ist vor allem, dass du möglichst frühzeitig mit dem Aufbau einer privaten Altersvorsorge beginnst, damit dein Vermögen nach und nach wachsen kann und du im späteren Rentenalter möglichst optimal abgesichert bist.

Vorsorge für die Familie: Möglicher Einkommensverlust im Fokus

Wenn im Zusammenhang mit Familien vom Thema Vorsorge die Rede ist, dann ist damit meistens der finanzielle Schutz bei Einkommensverlusten gemeint. Tatsächlich gibt es in der Praxis mehrere Ursachen, die dazu führen können, dass das Einkommen des Hauptverdieners entweder geringer wird oder im schlechtesten Fall komplett wegfällt. Die häufigsten Ursachen für Einkommensverluste sind:

• Arbeitslosigkeit
• Berufsunfähigkeit
• Unfall
• Krankheit

Die Hauptgründe sollten möglichst auf die eine oder andere Art abgesichert sein, damit es durch den Einkommensverlust nicht zu erheblichen, finanziellen Problemen oder in letzter Instanz sogar zur Privatinsolvenz kommt. Glücklicherweise gibt es an den Finanzmärkten einige Lösungen, wie die zuvor angesprochenen Risiken und mögliche Ursachen für Einkommensverluste abgesichert werden können. Zu den genannten Gründen stehen insbesondere folgende Lösungen zur Verfügung:

• Arbeitslosigkeit: Arbeitslosenversicherung (am besten zusätzlich zur Sozialversicherung eine private Arbeitslosenversicherung)
• Berufsunfähigkeit: Berufsunfähigkeitsversicherung
• Unfall: Private Unfallversicherung mit Unfallrente
• Krankheit: Invaliditätsversicherung

Ein weiteres Risiko für einen Einkommensausfall ist natürlich der Tod des Hauptverdieners. Diesen solltest du unbedingt absichern, wenn du eine Familie mit Kindern hast. Das geeignete Finanzprodukt ist in dem Zusammenhang die Risikolebensversicherung, bei der du oft schon ab 15 Euro monatlich deinen Tod zumindest für die Angehörigen finanziell absichern kannst.

Absicherung der Familie: Wichtige Versicherungsarten

Das dritte Hauptelement im Bereich Finanzen für Familien betrifft die allgemeine Absicherung von Risiken, die nichts mit Einkommensverlusten zu tun haben. Hier geht es vor allem um mögliche Schäden, die von allen Beteiligten der Familie verursacht werden können, jedoch zu erheblichen, finanziellen Aufwendungen führen könnten. Unbedingt vorhanden sein sollte in jeder Familie eine Privathaftpflichtversicherung, die jedes Familienmitglied mit abdeckt. Dabei solltest du insbesondere darauf achten, dass auch die im Haus lebenden Kinder mitversichert sind, denn von diesen geht durchaus ein nicht unerhebliches Schadenspotenzial aus. Die Privathaftpflicht ist eine relativ günstige Versicherung mit einem sehr guten Preis-Leistungs-Verhältnis und sollte daher in keinem Haushalt fehlen.

Eine inzwischen ebenfalls wichtige Versicherung für Familien, insbesondere bei gesetzlich Krankenversicherten, ist die Zahnzusatzversicherung. Schon für Kinder ist diese Krankenzusatzversicherung empfehlenswert, da beispielsweise manche Behandlungen im Bereich Zahnersatz oder der Kieferorthopädie übernommen werden, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung abgedeckt sind. Unter Umständen können noch weitere Zusatzversicherungen in dem Bereich sinnvoll sein, zum Beispiel eine Augenversicherung oder die Zusatzversicherung für stationäre Behandlung im Krankenhaus oder in einer Klinik.

Ebenfalls zu den wichtigsten Versicherungen für Familien zählen die Hausratversicherung und die Wohngebäudeversicherung, falls du eigenes Wohneigentum besitzt. Hier solltest du darauf achten, dass auch Elementarschäden versichert, falls du in einem entsprechenden Risikogebiet wohnst. Weitere Versicherungen, die für Familien mit Kindern ebenfalls relevant sein können, sind unter anderem:

• Private Unfallversicherung
• Kinder-Unfallversicherung oder Kinder-Invaliditätsversicherung
• Rechtsschutzversicherung
• Kaskoversicherung (Auto)

Wenn du dich zumindest an die zuvor genannten drei Hauptbestandteile hältst, nämlich Altersvorsorge bzw. Vermögensaufbau, Vorsorge und Absicherung der Familie, bist du im Finanzbereich bereits gut aufgestellt.