Eine wachsende Anzahl von Bankkunden nutzt heutzutage die Möglichkeit, einen Kredit online zu beantragen. Das funktioniert sehr gut mit Ratenkrediten, die zum Beispiel als digitale Kredite ausschließlich über das Internet angeboten werden. Bei etwas umfangreicheren Finanzierungen, wie zum Beispiel einer Immobilienfinanzierung, suchen nach wie vor allerdings viele Kunden weiterhin eine Geschäftsstelle auf. Dann kommt es in der Regel zu einem Kreditgespräch mit einem Mitarbeiter, das darüber entscheidet, ob du das Darlehen erhältst oder nicht. Wie du die Erfolgsaussichten auf eine positive Kreditentscheidung erhöhst, das erfährst du in unserem Beitrag.

Mehrere Vertriebswege der Banken im Jahre 2023

Trotz der zunehmenden Digitalisierung im Bankenbereich und der Tatsache, dass du Darlehen inzwischen seit fast 20 Jahren auch online beantragen kannst, nutzen die meisten Banken noch mehrere Vertriebswege. Grundsätzlich kannst du einen Kredit heutzutage auf den folgenden Wegen beantragen, wobei allerdings nicht jede Bank alle Varianten zur Verfügung stellt:

• Webseite der Bank
• App
• Persönlich in der Filiale des Kreditinstitutes
• Über Kreditvermittler

Die meisten Bankkunden machen es von der Darlehensart abhängig, wo sie den Kredit beantragen. Sowohl beim Dispokredit als auch beim Ratenkredit wird immer häufiger das Internet gewählt, sodass du das Darlehen über die Webseite des Kreditinstitutes beantragst. Alternativ nutzen Verbraucher auch zunehmend eine App, um darüber einen Kredit zu beantragen. Das trifft in erster Linie für Ratenkredite zu.

Eine dritte Alternative, nämlich das Darlehen persönlichen in der Geschäftsstelle zu beantragen, wird meistens entweder bei einer privaten Immobilienfinanzierung oder einer umfangreicheren Gewerbefinanzierung in Betracht gezogen. Der Grund besteht darin, dass der jeweils Kreditsuchende dann selbst einen erhöhten Beratungsbedarf hat oder die Bank vorschreibt, dass zum Beispiel ein Annuitätendarlehen nur im Rahmen eines persönlichen Kreditgespräches beantragt werden kann. Im letzteren Fall ist es sinnvoll, dass du dich gut auf das Bankgespräch vorbereitest und so deine Erfolgschancen erhöhst, eine Darlehenszusage zu erhalten.

Die Vorbereitung auf das Kreditgespräch: Woran sollte ich denken?

Wenn du gut vorbereitet in das spätere Kreditgespräch mit der Bank gehst, wirkt sich das vermutlich positiv auf deine Selbstsicherheit im Gespräch selbst aus. Auch der Mitarbeiter wird bemerken, dass du gut vorbereitet bist und dies als positives Zeichen ansehen. Die folgenden Maßnahmen helfen dir dabei, dich für das anstehende Darlehensgespräch in der Geschäftsstelle des Kreditinstitutes gut vorzubereiten:

• Unterlagen zusammenstellen
• Kreditbedarf kennen
• Kreditrate und Laufzeit berechnen
• Gibt es mögliche Sicherheiten?

In Vorbereitung auf das anstehende Darlehensgespräch solltest du im ersten Schritt einige Unterlagen zusammenstellen. Diese braucht der Mitarbeiter später ohnehin, um daran deine Bonität festzumachen. Es macht einen guten Eindruck, wenn du mit diesen Unterlagen direkt in das Gespräch gehst und die Dokumente überreichen kannst. Relevante Schriftstücke, welche die meisten Banken anfordern, sind in dem Zusammenhang:

• Lohn- oder Gehaltsbescheinigungen
• Arbeitsvertrag
• Kopie der Kontoauszüge der letzten Monate
• Nachweis über Sicherheiten
• Einnahmen- und Ausgabenrechnung

An dieser Stelle kannst du natürlich auch Angebote anderer Banken hinzufügen, um so eine gute Verhandlungsposition gegenüber der Bank im Kreditgespräch zu haben.

Ebenfalls empfehlenswert ist es, dass du nicht nur deinen Kreditbedarf in Euro kennst, sondern dir bereits Gedanken über die gewünschte Laufzeit und die monatlich maximal tragbare Kreditrate gemacht hast. Dann muss nämlich im Gespräch erst gar keine Berechnung mehr erfolgen, sondern du kannst dem Bankmitarbeiter direkt mitteilen, welche Laufzeit du gerne haben möchtest und wie hoch die Darlehensrate maximal sein darf.

Um allerdings die maximal mögliche Kreditrate zu ermitteln, musst du dein frei verfügbares Einkommen kennen. Das wiederum erfährst du, wenn du eine Einnahmen-und Ausgabenrechnung erstellst. Dort führst du sämtliche Fixkosten, die monatlich auftreten, in der rechten Spalte auf, während du links deine Einnahmen einträgst. Der Saldo ist dann das freie Einkommen, welches gleichzeitig die absolute Obergrenze für deine spätere Kreditrate darstellt.

Vorbereitung abgeschlossen: Selbstbewusstes Auftreten in Kreditgespräch

Nach dem Abschluss der Vorbereitung geht es dann in den Termin mit dem Bankmitarbeiter. Dort solltest du zwar nicht überheblich, aber dennoch selbstbewusst auftreten. Auch wenn du das Darlehen relativ dringend benötigst, solltest du die dir dies möglichst nicht anmerken lassen. Zudem gibt es in der Regel keinen Grund, dass du gegenüber dem möglichen Kreditgeber als Bittsteller auftrittst. Allerdings hängt es natürlich sehr von deiner persönlichen Situation ab, ob die Bank dir vermutlich gerne Geld leihen wird oder die Kreditentscheidung eher auf der Kippe steht, weil deine Bonität nicht besonders gut ist.

Wenn du noch Fragen bezüglich des anstehenden Darlehens hast, solltest du diese natürlich im Kreditgespräch stellen. Fragen gibt es noch häufiger im Rahmen einer Immobilienfinanzierung, da es sich dabei durchaus um eine nicht ganz einfache Finanzierungsvariante handelt. So tauchen im Kreditgespräch vielleicht unter anderem die folgenden Fragen bei dir auf:

• Welche Sicherheiten muss ich stellen?
• Wie viel Eigenkapital benötige ich?
• Wie hoch ist meine Restschuld nach zehn Jahren?
• Kann ich den Immobilienkredit vorzeitig und kostenlos ablösen?
• Wie hoch sind die Bereitstellungszinsen?

Macht dir der Bankmitarbeiter am Ende des Gesprächs ein konkretes Angebot, solltest du nicht unbedingt sofort dein Einverständnis signalisieren. Ist der Zinssatz allerdings aus deiner Sicht sehr günstig und hast du dir die durchschnittlichen Zinsen in der Vorbereitung auf das Tagesgespräch angeschaut, spricht natürlich grundsätzlich nichts dagegen, wenn du das Darlehensangebot der Bank annimmst. Bist du hingegen unsicher oder möchtest erst noch einen Vergleich mit anderen Kreditangeboten durchführen, solltest du den Mitarbeiter entsprechend bitten, dir noch etwas Bedenkzeit zu geben. In den meisten Fällen dürfte das keinerlei Problem darstellen, insbesondere nicht bei sehr umfangreichen Finanzierungen wie der Baufinanzierung.

Was mache ich bei einer Ablehnung meines Kreditantrags?

Nicht immer verläuft das Kreditgespräch mit der Bank erfolgreich, denn manche Darlehensanträge werden natürlich auch seitens der Bank abgelehnt. Dann stellt sich für Betroffene die Frage, was sie vielleicht doch noch tun können, damit der Mitarbeiter seine Entscheidung noch einmal überdenkt oder im besten Fall revidiert. Im ersten Schritt ist es wichtig, dass du den Grund für die Ablehnung deines Darlehensantrages erfährst. Meistens wird aus Sicht der Bank deine Bonität nicht ausreichen. Dann schließt sich die Frage an, woran das im Detail liegen könnte. Mögliche Gründe sind:

• Negatives Merkmal in der Schufa
• Unsicheres Beschäftigungsverhältnis
• Zu hohe Ausgaben
• Fehlende Sicherheiten oder mangelndes Eigenkapital

Wenn du den Grund für die Ablehnung kennst, kannst du versuchen, die Situation etwas positiver zu gestalten. Vielleicht hast du die Möglichkeit, bei fehlendem Eigenkapital noch zusätzliche Mittel in die Finanzierung einzubringen. Sind deine monatlichen Ausgaben aus Sicht des Bankmitarbeiters zu hoch, kannst du vielleicht nicht zwingend notwendige Fixkosten etwas reduzieren. Manchmal ist sogar ein falscher oder veralteter Eintrag in der Schufa für die Ablehnung verantwortlich. Dann solltest du möglichst schnell veranlassen, dass die entsprechenden Negativeinträge korrigiert werden.